信用是一个强大的工具. 如果使用不当，强大的工具可能是危险的. 理解信用是明智使用信用的关键. 

以下是六个最常见的信用误区以及它们的真实情况.

1. “一分”神话

一个常见的误区是你只有一个信用评分. 这是不真实的.

信用评分是一个数字，评分公司使用一种算法来评估你偿还债务的可能性. 债务有很多种类型, 评分公司专门为每一种主要债务类型建立模型.

例如, 消费者偿还抵押贷款的可能性可能与偿还汽车贷款的可能性略有不同, 这可能与偿还信用卡略有不同.

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不同类型的债务有不同的评分模型, 以及得分公司之间的差异. 此外，你的信用报告从三个主要信用机构可能是不相同的. 同样的算法会在不同的输入下产生不同的分数. 你的信用机构的信息在你支付时不断变化.

你们的分数应该差不多. 但当信用机构有不同的信息时，可能会有很大的变化. 相差25个点左右是正常的, 但在某些情况下，100分左右的差距是可能的. 你有很多信用评分，这些评分应该集中在一起.

2. “猛跌得分”的流言

“暴跌分数”的谬论是说申请信用会毁掉你的分数. 不完全是真实的.

以授信为目的的询问会对你的分数产生微小的影响. 大量的询问将产生更大的影响——但并非总是如此.

当你在考虑买房的信用时，信用机构希望你为信用而购物, 购买或租赁汽车, 或者在申请学校贷款时. 这些目的的查询被认为是一个单一的查询得分的目的，当查询发生非常接近. 然而，非常接近的意思可能会有一点不同.

不同的算法会在不同的情况下将多个查询视为一个查询. 一些算法允许最长45天，但这不是标准. 你应该做好抵押贷款的准备, 汽车贷款, 和学校贷款，至少有15天的时间购买最划算的交易. 为上述目的而提出的任何查询，如为同一目的而在15天内提出的查询，应视为单一查询.

抵押贷款和汽车询价仍然是两个询价, 但在一周内进行的8次汽车查询将作为一个单一的查询得分.

要想信誉好，你就应该少问询. 但是，不要担心到处寻找汽车贷款会破坏你的信用——只要立即进行所有的搜索.

3. “没有债务就有完美的信用”神话

“无债一身轻”的信用神话说的是，如果你没有任何债务，你就会有很高的信用. 这是非常错误的.

你需要使用信用来获得良好的信用评分. 决定信用评分的最大单一因素是支付历史. 如果你从来没有债务，你就永远不会有付款记录，你也永远不会有良好的信用.

这并不意味着你必须负债累累. 你可以在没有巨额债务的情况下获得高分. 但你至少需要收取一些费用并还清它，这样才能有还款的历史.

不使用信用就不能建立信用. 与此相关的是，一次是不够的. 申请汽车贷款并在第一个月还清它不会对你的信用有多大帮助. 申请汽车贷款并按时还款将建立信用.

4. “如果你有判决或破产，你将永远不会有信用”的神话

破产和判决对你的信用不好. 但这种损害既不是不可弥补的，也不是永久性的.

最近的重大负面事件(比如破产或判决)有多重要. 四年前发生的事情比最近发生的事情造成的伤害要小. 但你也需要帮助自己.

坏事情发生. 人们最终会面临破产和判决. 这并不意味着他们是坏人. 但这确实表明，出于某种原因，它们的信贷出现了问题.

如果你有这样的问题，你应该立即开始重建. 记住，你通过负责任地使用信用来建立良好的分数. 没有别的办法. 最终, 消极的项目将从你的报告中去掉, 但你不需要等待它的发生. 最近发生的事情很重要.

如果你被判决或破产了，马上开始建立一个积极的历史. 你可能需要使用安全卡或信用不良的人的卡. 立即建立一个积极的破产后的历史会帮助你前进. 这样做一年或更久，你应该能够获得汽车贷款，并继续建设.

5. “我从我的配偶那里得到了坏信用”的神话

您的信用评分是基于您的信用历史. 你有你的历史，别人有他们的. 唯一能同时影响你和你配偶的信用项目是你们共同签署的东西. Their individual use of credit does not impact your score; nor does your use impact theirs. 这在任何关系中都是正确的，无论是婚姻还是其他.

如果你有良好的信用，结婚不会影响你的分数. 如果你信用不好，结婚也不会提高你的分数. 但如果信用不良，共同申请抵押贷款或其他大额购买可能会更加困难.

用你的好信用去帮助那些信用差的人总是一个好主意. 你需要时间来建立良好的信用，他们也需要时间来获得糟糕的信用. 一个信用不良的配偶并不是世界末日. They can build credit; you just may have to plan carefully until they do.

6. “你不需要信用”的神话

有些人主张永远不要使用信用卡，永远不用担心信用评分. 但这种方法也有明显的缺点.

对于没有信用的普通人来说，买房子或其他房地产几乎是不可能的. 实际上几乎不可能，除非是那些出身富裕的人. 在许多地区，房价上涨的速度快于你能储蓄和保持的速度. 

要同时支付高租金和建立资金以现金支付50万或30万美元的房子是很难的. 这也许是可能的，但这并不意味着它就是一个好主意.

没有大型信用卡租车也很困难. 有些租车公司会允许你用借记卡租车, 但也有一些限制. 而且大多数公司也不接受一次性预付卡. 没有信用卡，租车没有一贯的好方法. 

大多数人进行在线交易，可以用信用卡或借记卡进行. 有了信用卡，你就有了特定的法律保护. 对于借记卡，你的法律保护通常是有限的，发行者之间有一些差异. 出于这个原因，许多人只使用信用卡进行重大消费. 对于30美元的汽油或50美元的杂货来说，这不是一个真正的问题, 但如果你买了很多东西，或者你不知道卖家是谁，这肯定是个问题.

贫穷或没有信用会以其他方式让你付出代价. 在一些州，汽车保险的费用取决于你的信誉. 在这些州，穷人或无信用的人支付更多的保险费用. 你没有信用卡也能应付得来. 你可能不想这样做，而且在很多情况下，这样做在经济上给你带来的伤害可能比帮助更大.

关于信用神话的最后思考

信用的使用使人们能够在经济上完成他们无法完成的事情. 如果没有信贷，大多数人永远不会拥有自己的房子——当然也不是他们梦想中的房子. 大多数人只能购买和驾驶二手车. 而且租车也是不可能的. 信用使我们能够轻松旅行，而没有信用是不可能做到这一点的. 但我们需要明智地使用信贷.

不负责任地使用信贷会让人们陷入财务困境. 人们倾向于认为他们能够应付应付不来的付款. 有些人把“需要”误认为“需要”. 

了解信用可以帮助你利用信用来建立和实现没有信用你无法实现的事情，同样也可以帮助你避免使用信用来做你负担不起的事情的陷阱.

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